Le JT de TF1 passe chaque soir au crible les interrogations des téléspectateurs dans "Le 20H vous répond". Garance Pardigon répond à leurs questions, liées aux emprunts immobiliers, ce mercredi soir sur le plateau de Gilles Bouleau.
Peut-on renégocier son crédit immobilier à tout moment ?
Oui et ça peut être intéressant quand les taux d’intérêts sont bas, comme en ce moment, même s’ils ont tendance à remonter un peu. Mais attention, votre banque n’est jamais obligée d’exaucer votre demande. Et si elle le fait, ça va vous coûter un peu d’argent : "Des frais, des pénalités de remboursement anticipé éventuellement", détaille Michel Guillaud, président de France Conso Banque, une association de consommateurs spécialisée sur le sujet.
Il faut donc bien faire son calcul. Voici une fiche conseils proposée par la Fédération Bancaire Française, qui représente les professionnels du secteur. Michel Guillaud donne deux conseils pour évaluer si oui ou non l’opération est rentable. "Il faut que vous soyez dans la première moitié du prêt, puisque les intérêts sont décroissants. Il faut au moins un point d’écart entre votre ancien taux et le nouveau pour compenser les frais et pénalités."
Si le calcul n’est pas favorable, l’alternative peut-être de faire racheter votre crédit par une autre banque, comme le suggère Olivier Guéraud, juriste de l’association de consommateurs CLCV : "Là aussi, il y a des frais, le mieux, c’est d’avoir recours à un courtier".
Et côté, assurance emprunteur, là aussi est-que je peux changer librement ?
Là pour le coup, votre banque n’a pas son mot à dire ! "Tant que les garanties sont équivalentes, vous pouvez prendre une assurance ailleurs", confirme Olivier Guéraud. Quand pouvez-vous le faire ? Jusqu’à présent, passé la première année, il fallait attendre la date d’anniversaire du prêt pour le faire. "Et les banques mettaient des bâtons dans les roues des clients", explique le président de France Conso Banque Michel Guillaud.
Alors la règle est en train d’être assouplie, comme nous vous l’avons expliqué à plusieurs reprises dans le 20H de TF1. Il sera bientôt possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment du contrat. Mise en application à partir de juin pour tous les nouveaux prêts, et à partir de septembre pour tous les contrats en cours.
L’association France Conso Banque a calculé les économies qu’il serait possible de réaliser pour un prêt de 200.000 euros en changeant d’assurance emprunteur : "de 5.000 à 10.000 euros économisés". Il est donc très intéressant de faire jouer la concurrence !
La banque qui m’accorde mon crédit immobilier peut-elle m’obliger à domicilier mes revenus chez elle ?
Théoriquement non, une banque ne peut pas exiger d’encaisser vos salaires. Mais en pratique, c’est souvent un élément de négociation du prêt, "en échange d’un taux plus intéressant par exemple. Si vous voulez ce taux, vous êtes contraint d’accepter la domiciliation bancaire", explique Olivier Guéraud, de l’association CLCV, qui surveille l’évolution des tarifs bancaires.
L’association France Conso Banque plaide pour un meilleur encadrement des conditions d’attribution d’un prêt. "Si tout est soumis à la négociation, le client est forcément en position de faiblesse et contraint d’accepter les conditions fixée...
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