En cette fin d’année, le plan d’épargne retraite (PER) fait carton plein dans les établissements financiers. La raison ? Une carotte fiscale. Ce que vous y versez est en effet déductible du revenu imposable (jusqu’à certains plafonds), ce qui réduit de facto votre impôt sur le revenu. Mais cet appât ne doit pas vous aveugler car le PER est un placement tunnel, destiné aux actifs et uniquement déblocable à la retraite (sauf gros coups durs ou achat de votre résidence principale). S’y engager demande de la réflexion. C’est aussi un produit à deux têtes, mis en place dans nombre d’entreprises, mais que vous pouvez aussi souscrire à titre individuel. Enfin, les supports financiers pour investir vos deniers sont multiples, tout comme les enseignes commercialisant ce produit. Comment faire le tri ? Autant de questions à vous poser avant de souscrire. Voici nos réponses.
Combien verser dans un PER ?
La réponse dépend d’abord du capital visé une fois à la retraite. Par exemple, si vous visez 75 000 euros à 65 ans, avec vingt ans d’épargne devant vous et 4 % de rendement annuel, il vous faudra mettre de côté 206 euros chaque mois. Quelques simulations sous diverses hypothèses seront ici très utiles pour déterminer le juste montant à épargner.
Dans un PER, rien ne vous oblige à réaliser des versements réguliers (mensuels ou trimestriels). Cette discipline d’épargne est toutefois prônée par les professionnels. Le plus efficace consiste à automatiser des virements réguliers avec un montant minimum, que vous pourrez compléter en fin d’année si votre capacité d’épargne le permet.
À quel âge vous lancer ? Imaginer pouvoir le faire avant 35 ans est assez illusoire, même si les contrats du marché sont accessibles dès 18 ans avec des niveaux de versements programmés bas, autour de 50 euros minimum par mois après un dépôt initial de quelques centaines d’euros en général. La raison ? Votre argent y est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas spécifiques). Avant de miser sur un PER, mieux vaut donc disposer ...
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