Pay Dirt est la colonne de conseil en argent de Slate. Vous avez une question? Envoyez-le à Kristin et Ilyce ici. (C'est anonyme!)
Cher Pay Dirt,
Quand j'ai eu 18 ans (il y a 25 ans), mes parents m'ont fait ouvrir une carte de crédit en mon nom afin que je puisse commencer à renforcer le crédit. Je ne l'ai jamais utilisé - ils l'ont fait (de manière responsable, cela ne va pas dans cette direction). La carte est toujours ouverte avec un solde de plus de 4 000 $ - ils effectuent les paiements minimaux pour le rembourser. J'ai eu une autre carte de crédit pour moi-même il y a environ 10 ans. J'ai une très bonne / excellente cote de crédit. J'ai récemment reçu un règlement d'un accident. Je veux rembourser le solde de cette toute première carte et la fermer.
Quand j'ai dit à mes parents cela, ils ont dit de ne pas le fermer: parce que c'est la ligne de crédit que j'ai depuis longtemps, cela nuira à mon pointage de crédit pour le fermer. Cela n'a aucun sens pour moi, car une fois que je le rembourse, je n'ai aucune intention de l'utiliser à nouveau, donc je voudrais que ça ne soit pas hors de vue, je ne veux pas m'inquiéter pour quiconque de le pirater et de l'utiliser, etc. Mais, je sais que les scores de crédit fonctionnent de manière étrange (franchement, sacrément arbitraire). Je possède ma voiture. J'ai pu acheter ma maison grâce à un relatif me prêtant l'argent, mais au cours de la prochaine année, je devrai retirer une hypothèque pour les rembourser. Que dites-vous si je devrais fermer la carte?
- qui compense ces règles?
Cher qui constitue ces règles,
Il y a beaucoup à déballer ici! Commençons par le fonctionnement du système de notation de crédit. Prenez une tasse de café et essayez de rester avec moi ici.
La chose à propos des scores de crédit est qu'ils ne vous récompensent pas toujours pour avoir fait de bons mouvements financiers. J'ai déjà écrit sur la façon dont le système de notation de crédit est bancal - et comment il existe en fait de nombreux scores de crédit différents, pas seulement un. Mais l'essentiel est que vos parents ont raison. Il y a de fortes chances que la fermeture de cette carte de crédit de 25 ans puisse réduire votre score.
Lorsque la plupart des gens parlent de crédit, ils font référence à votre score FICO, que quelque chose comme 90% des prêteurs utilisent. Les scores FICO sont calculés sur la base de cinq facteurs: l'historique des paiements (35%), les montants dus (30%), la durée de l'historique de crédit (15%), le nouveau crédit (10%) et le mélange de crédit (10%).
Voici ce que signifie chaque facteur:
Historique des paiements (35%): Que vous payiez constamment des factures à temps sur tous vos comptes, cartes de crédits, prêts, services publics, etc.
Montons dus / utilisation du crédit (30%): quelle part de votre...
[Courte citation de 8% de l'article original]