Les Fintechs, notamment l'argent mobile, ont transformé la banque et la finance dans les économies en développement et émergentes en Afrique et au-delà. La technologie financière (mieux connue sous le nom de fintech) est utilisée pour décrire une nouvelle technologie qui vise à améliorer et à automatiser la prestation et l'utilisation des services financiers.
L'argent mobile en Afrique a été lancé par M-Pesa du Kenya en 2007. MTN MoMo du Ghana a suivi en 2009. L'argent mobile est un moyen d'échange numérique par répartition et une réserve de valeur utilisant des comptes d'argent mobile et un téléphone mobile.
Au Ghana, le volume des transactions d'argent mobile est passé de 2,85 milliards en 2020 à 4,26 milliards en 2021, soit une croissance de 48,6 %. De même, la valeur totale des transactions est passée à 978,32 milliards de GH¢ (87 milliards de dollars) en 2021, contre 571,80 milliards de GH¢ (50 milliards de dollars) en 2020 selon la banque centrale.
Au cours des dix dernières années, l'argent mobile est allé au-delà de l'envoi et de la réception d'argent vers plusieurs autres services, notamment l'accès au microcrédit. Les comptes d'argent mobile sont désormais liés de manière transparente aux comptes bancaires.
Le boom des technologies financières a apporté des avantages évidents à un certain nombre de pays africains, en particulier dans la promotion de l'inclusion financière. Mais il n'y a pas eu de conversation suffisamment critique sur qui bénéficie réellement de la croissance de la finance numérique.
Quelle est exactement l'économie politique de l'inclusion financière axée sur la fintech au Ghana et dans toute l'Afrique ? Comment s'est-il exprimé dans le secteur de l'argent mobile au Ghana ? Et dans quelle mesure les résultats au Ghana reflètent-ils des conversations plus larges sur le capitalisme financier mondial ?
Je suis chercheur associé et doctorant au Cluster Africa Multiple, étudiant actuellement l'économie politique de l'argent et de la finance au Ghana. Dans un article récemment publié sur la base de mes recherches, j'examine si l'accès accru aux services financiers grâce à la fourniture de services d'argent mobile a aidé les pauvres. Mes conclusions soulèvent de sérieuses inquiétudes quant à l'état actuel de la finance numérique au Ghana.
En particulier, j'ai constaté qu'ils s'accompagnaient d'un endettement plus élevé des clients dû aux microcrédits numériques, de coûts de transaction élevés et multiples, d'une taxation excessive due à une taxe récemment introduite et d'une prévalence de comptes dormants.
Mes recherches montrent que loin de mettre fin à la pauvreté, l'inclusion financière a ouvert de nouvelles frontières d'exploitation. Cela est particulièrement vrai pour les Ghanéens pauvres et de la classe ouvrière. Bon nombre des problèmes identifiés dans mes recherches ont été soulevés par des Ghanéens utilisant des services bancaires d'argent mobile. Mais leurs plaintes ont été ignorées. Il est temps que cela change et que leurs préoccupations soient prises au sérieux.
Mon étude s'est appuyée sur deux sources de données. L'un était les données des systèmes de paiement de la banque centrale (2012-2021). J'ai également mené 42 entretiens avec 32 clients de mobile money et 10 agents de mobile money dans sept régions du pays.
Mes recherches ont révélé un certain nombre de problèmes.
Premièrement, les prêts numériques, par exemple, sont généralement de petits montants. Ils sont donc incapables de soutenir l'entrepreneuriat social. Pourtant, ils attirent des taux d'intérêt importants (en moyenne 6,9 %) sur une période de remboursement de 30 jours. Le résultat est que les emprunteurs s'endettent, empruntent à un abonné pour rembourser les autres et gagnent simplement du temps. Bien sûr, la plupart des emprunteurs sont incapables de « gagner suffisamment de temps » avant de faire défaut et de tomber dans un piège de la dette qui peut entraîner d'autres problèmes. Comme l'a dit une personne :
Je leur dois tant de mois. Mon frère, je suis diplômé mais comme vous le savez il n'y a pas d'opportunités. La seule chose c'est que je parie, peut-être que je gagnerai gros pour pouvoir les payer
Deuxièmement, que les transactions sont coûteuses. En effet, il existe de multiples frais pour les transferts et les retraits allant de 1 % à 5 %.
Troisièmement, une taxe récemment introduite a encore augmenté les coûts. Le gouvernement a mis en place une taxe sur les transactions électroniques en 2022.
La façon dont la taxe fonctionne est que, à mesure que le montant de la transaction augmente, les abonnés peuvent payer en payant deux fois ou plus les frais de transaction d'origine.
Lire la suite : Qualité du service d'argent mobile : ce qui est important pour les clients au Ghana
Les utilisateurs se sont révoltés.
Comme on l'a dit :
Comment peut-on taxer plusieurs fois le même argent ? Je travaille, et à la fin du mois je reçois un salaire, que j'ai déjà payé d'impôt et quand j'en envoie une partie à ma mère au village, vous l'imposerez à nouveau. Imaginez qu'elle veuille en envoyer une partie à un autre parent et que vous la taxiez à nouveau.
Les problèmes identifiés par les utilisateurs de services d'argent mobile ne sont pas les seuls défis auxquels le secteur est confronté.
Les principaux incluent :
Réglementation : il n'y a pas assez de réglementation de la tarification des services financiers numériques. Les exigences légales existantes au Ghana n'imposent pas de limites aux frais de transaction numérique. Ces réglementations doivent être étendues pour limiter le montant que les fintechs peuvent facturer pour les transferts et les retraits d'argent ainsi que les intérêts sur les microcrédits.
Les plaintes des clients concernant les frais de transaction multiples sont ignorées par le gouvernement.
Environ 50 % des comptes d'argent mobile enregistrés sont inactifs car les abonnés ont recours à d'autres modes de transfert d'argent dans leur tentative d'éviter les coûts de transaction et les dettes. Cela a augmenté le fardeau des coûts pour les entreprises et le gouvernement qui ont du mal à récupérer les impôts et les prêts dus par ces comptes.
Enfin, je conclus dans mon article que bien que la fintech ait amélioré la facilité et la rapidité des transactions financières, elle a néanmoins annoncé un ensemble de nouveaux problèmes. Elle a notamment exposé les abonnés à l'endettement ainsi qu'à des coûts de transaction exorbitants. Ces résultats ne sont pas accidentels. Je soutiens que le déploiement de l'argent mobile au Ghana doit être considéré comme faisant partie des processus mondiaux ouvrant de nouvelles frontières pour le capitalisme financier numérique mondial.